Tot ce trebuie sa stii despre asigurarile de viata.

Ce inseamna o asigurare de viata?

Asigurarea de viata reprezinta modalitatea de transfer asupra companiei de asigurari a riscului financiar legat de pierderea vietii sau a sanatatii. Riscul principal care este acoperit de o asigurare de viata este riscul de deces, indiferent de momentul producerii lui.

O asigurare de viata presupune obligatia asiguratorului de a plati beneficiarului asigurarii o anumita suma de bani (suma asigurata) in cazul producerii evenimentului asigurat, in schimbul platii unei prime de asigurare. Astfel, prima de asigurare pe care o platesti poate fi considerata ca fiind pretul protectiei primite.

Motivul pentru care ai nevoie de o asigurare de viata?

Principalul motiv pentru care ai nevoie de asigurare este grija pentru familia ta: asigurarea de viata este cel mai eficient mod de a te proteja pe tine si pe familia ta in cazul unor evenimente neprevazute pentru ca:
• Te asiguri ca mentii standardul de viata al familiei in cazul in care nu vei mai fi alaturi de ei si nu ii vei mai putea sustine financiar
• Esti sigur ca in cazul in care ti se intimpla un eveniment nefericit, datoriile si cheltuielile imediate sunt acoperite, fara a afecta bunastarea familiei tale

In plus, poti sa:
• Pui deoparte banii necesari copilului tau asa incat sa se bucure de o educatie si o viata mai buna
• Ai un venit suplimentar care sa te ajute sa ai o batranete frumoasa si linistita

Inainte de a lua decizia de a-ti face o asigurare de viata trebuie sa raspunzi la urmatoarele intrebari:
• Care sunt persoanele care depind direct de nivelul venitului tau?
• Ce evenimente importante urmeaza sa se intample in viitor in viata ta sau a celor dragi: casatorie, nasterea unui copil, admiterea la facultate, pensionarea?
• Care e suma de care crezi ca ai avea nevoie pentru acoperirea acestor evenimente?
• Care este suma totala a datoriilor pe care le ai? (sub forma unor credite/ imprumuturi ipotecare sau de consum pe perioade mai mari de 5 ani)

Asigurarile sunt flexibile: poti alege un plan pe termen mediu sau lung, la care sa-ti atasezi o asigurare temporara, care sa te protejeze exact atunci cand doresti- de exemplu numai in perioada in care te simti supus unui risc suplimentar, nu pe intreaga durata a contractului.

Care este suma asigurata de care ai nevoie?

Nevoile fiecaruia dintre noi sunt diferite, de aceea nu exista o suma standard. Totusi, exista o regula generala care recomanda ca suma asigurata sa reprezinte de 6-8 ori venitul net anual.

Pentru a determina mai exact suma de care ai nevoie, trebuie sa iei in considerare:
• Valoarea imprumuturilor in desfasurare: credite ipotecare, auto, leasing auto, carduri de credit, descoperiri de cont, alte credite de consum sau alte datorii;
• Taxa de scolarizare si alte cheltuieli necesare copilului tau pentru a beneficia de o educatie adecvata
• Cheltuielile imediate pe care familia ar trebui sa le suporte in cazul unui eveniment neprevazut
• Cheltuielile curente ale familiei pe o perioada de 1 an
• Surse alternative de venit pentru familie: ajutor de deces, pensie de urmas, disponibilitati la vedere, depozite bancare, participatie la fonduri de investitii, alte sume plasate in instrumente de economisire alternative etc.

Care este perioada pe care trebuie sa inchei asigurarea de viata?

Durata pe care trebuie sa inchei o polita de asigurare depinde de mai multi factori:
• varsta ta si a partenerului tau de viata
• varsta copiilor
• durata pe care sunt angajate obligatiile tale financiare
• perioada pana la momentul pensionarii

Asigurarea de viata este un angajament pe termen lung care trebuie sustinut pe intreaga perioada contractuala pentru a putea beneficia de o valoarea corecta a sumelor investite.

Ce fel de asigurare de viata ai nevoie?

Inainte de a alege un anumit tip de polita este bine sa-ti evaluezi cu atentie nevoile, beneficiile pe care le astepti dar si costurile implicate.

Asadar, trebuie sa te gandesti ce caracteristici ar trebui sa aiba polita care sa se raspunda nevoilor tale:
• Sa aiba o anumita suma garantata si primele sa ramana constante pe intreaga perioada de derulare a contractului?
• Sa fie flexibila in asa fel incat sa corespunda nevoilor tale si/ sau ale familiei in orice moment pe durata de desfasurare a contractului?
• Sa acumuleze o anumita valoare la finalul contractului?

Trebuie sa tii cont ca exista mai multe tipuri de asigurare:
• unele iti ofera protectie pe toata durata vietii, altele sunt valabile doar pentru un anumit numar de ani
• unele au componenta de economisire/ investitie, altele acopera numai decesul/ invaliditatea, fara a avea si o componenta de acumulare
• unele ofera anumite beneficii si in cazul supravieturii, altele numai in cazul decesului.

Cand poate fi necesara efectuarea unui examen medical?

Asiguratorul poate solicita informatii suplimentare sau o examinare medicala a persoanei care doreste sa incheie o asigurarare daca:
1. in chestionarul medical sunt declarate afectiuni cu potential evolutiv
2. exista factori de risc (fumat, obezitate, aparitia bolilor profesionale etc.)
3. varsta persoanei asigurate depaseste o anumita limita
4. suma asigurata solicitata depaseste o anumita limita
5. informatiile prezentate in cererea de asigurare sunt incomplete sau genereaza suspiciuni cu privire la starea reala a sanatatii persoanei asigurate

Cand trebuie sa revizuiesti asigurarea de viata?

In cazul in care situatia ta financiara si/ sau familiala s-au modificat semnificativ comparativ cu momentul in care ai incheiat polita de asigurare trebuie sa verifici daca asigurarea mai corespunde nevoilor tale de protectie sau asteptarilor tale financiare.

Este bine sa revizuiesti acoperirea politei de asigurare daca ulterior incheierii acesteia au avut loc unul sau mai multe din urmatoarele evenimente:
• Ai contractat unui credit de locuinta sau un credit auto
• Te-ai casatorit
• Ai devenit parinte
• Ai inceput o afacere pe cont propriu
• Ai inceput sa-ti sustii financiar parintii in varsta
• Te apropii de varsta de pensionare

Ce faci in cazul in care polita nu mai corespunde nevoilor tale actuale?

Inainte de a rezilia polita pe care o ai si de a cumpara una noua, verifica daca ti se ofera posibilitatea de a atasa clauze suplimentare care sa extinda acoperirea politei existente.

Este bine sa-ti reanalizezi din cand in cand a nevoile de asigurare, in functie de schimbarile care intervin in viata ta familiala si in situatia financiara.

Astfel, daca ai nevoie de:
• mai multa protectie – poti sa iti maresti suma asigurata in caz de deces prin atasarea unei clauze temporar flexibile sau a optiunii de crestere garantata a sumei asigurate
• protectie in caz de accident – iti poti atasa una din clauzele de protectie in caz de accident (deces din accident, invaliditate din accident, sau invaliditate si deces din accident)
• acoperirea cheltuielior de spitalizare sau chirurgicale – o poti obtine prin intermediul asigurarilor suplimentare de sanatate (din accident- HA60, HS60, sau din boala- SRAO, SRGO)
• protectie in caz de invaliditate – o poti obtine prin intermediul optiunii de scutire a platii primelor in cazul invaliditatii sau a asigurarii suplimentare de invaliditate totala sau partiala permanenta din accident

Care este regimul fiscal al primelor platite in contul asigurarii si al despagubirilor incasate?

In conformitate cu prevederile Codului fiscal in vigoare:
• Primele de asigurare de viata nu constituie deduceri din baza impozabila pentru persoane fizice:
• In cazul in care persoanele fizice angajate beneficiaza de asigurari de viata pe numele lor platite de catre persoane juridice - angajatori, prima de asigurare platita de catre persoana juridica este prima asimilata veniturilor din salarii in vederea impozitarii (art. 55, alin (3) lit. g.). Primele de asigurare platite de angajator pentru angajat care nu sunt incluse in veniturile salariale ale angajatului sunt considerate cheltuieli nedeductibile pentru persoana juridica respectiva (art. 21, alin (4), lit. k.).
• In cazul in care nu exista o relatie de munca intre platitorul primei de asiguare si asigurat, primele de asigurare astfel platite sunt venituri impozabile la asigurat (art. 78, alin (1), lit. a.).
• Despagubirile incasate de asigurari nu se impoziteaza la persoana fizica beneficiara (art. 42 lit.b.).


Despre primele de asigurare

Cum se calculeaza prima de asigurare?

Pentru fiecare contract in parte, primele de asigurare se stabilesc pe baza unor statistici demografice si a indicilor de mortalitate. Mai exact,valoarea primei de asigurare depinde de mai multi factori, cum ar fi:
    • Tipul asigurarii
    • Suma asigurata
    • Durata contractului
    • Varsta persoanei asigurate
    • Sexul persoanei asigurate
    • Gradul de risc implicat de ocupatia persoanei asigurate

Ce se intampla daca nu platesti primele de asigurare la timp?

In cazul in care ai intarziat plata:
• Ai un termen de gratie de cateva zeci de zile calendaristice in functie de fiecare asigurator
• Daca nu efectuezi plata in cele termenul de gratie, nu mai beneficiezi de acoperire in cazul producerii evenimentului asigurat
• Dupa 90 de zile de intarziere contractul va fi reziliat sau va fi transformat in contract liber de plata primelor cu suma asigurata redusa

Ce se intampla daca nu mai poti plati primele de asigurare?

Asigurarea de viata este gandita ca un angajament pe termen lung. Orice intrerupere a contractului inainte de data agreata initial impiedica realizarea integrala a scopului pentru care a fost incheiat.

De aceea, intreruperea contractului de asigurare este o solutie la care nu este recomandat sa apelezi.

Insa, daca la un moment dat te afli in situatia in care nu mai poti continua plata primelor, poti alege una dintre urmatoarele solutii (in functie de tipul produsului de asigurare):
• Contract liber de plata primelor
• Intreruperea pe perioada determinata a platii primelor
• Reducerea sumei asigurate sau a primei de asigurare
• Rascumpararea politei

Ce modificari poti sa faci pe contractul de asigurare de viata

Pentru ca asigurarea de viata este un contract pe termen lung, nevoile tale se pot modifica in timp si polita ta de asigurare nu mai corespunde necesitatilor prezente si viitoare.

Tocmai de aceea asigurarile au fost create pentru a fi flexibile si a se adapta nevoilor tale pe parcursul derularii contractului.

• Modificarea frecventei de plata a primelor
• Suspendarea platii primelor
• Incetarea platii primelor
• Rascumpararea partiala sau totala a contractului
• Repunerea in vigoare a contractului
• Modificarea sumei asigurate si a riscurilor acoperite
• Modificari ce nu au legatura cu suma asigurata si riscurile acoperite
• Alocarea pe programele de investitii

Diferenta intre produsele Unit Linked si Asigurarile Traditionale

Riscul investitional este gestionat in mod diferit:

In cazul produselor Unit Linked, prin plata contributiilor sale asiguratul cumpara unituri de investitii. Astfel, asiguratul isi asuma riscul investitiei pentru care a optat, precum si pe cel al deciziilor pe care le poate lua ulterior cu privire la distributia uniturilor intre fonduri de investitii cu grade de risc diferite.

In cazul asigurarilor traditionale asiguratorul este cel ce isi asuma riscul investitiei.

Ce este valoarea de rascumparare?

Pentru asigurari traditionale

Daca, din diverse motive, decizi sa intrerupi plata primelor inainte de data de expirare a contractului, ti se va rambursa o anumita suma denumita valoarea de rascumparare. Aceasta se acorda incepand cu al patrulea an de contract prin aplicarea unei cote procentuale asupra rezervei matematice

De ce valoarea de rascumparare este mai mica decat suma asigurata?

Beneficiile unei asigurari de viata apar numai in cazul in care contractul tau este respectat pe intreaga durata stabilita initial.

Orice contract de asigurare presupune acoperirea unor cheltuieli initiale si a unor cheltuieli de administrare. Cheltuielile medicale, cheltuielile administrative, comisioanele si alte cheltuieli legate de administrarea politei sunt cheltuieli care trebuie deduse indiferent daca polita este pastrata sau rascumparata inainte de termen.

La aceste cheltuieli se adauga si costul riscului suportat de societatea de asigurari pe parcursul perioadei respective, perioada in care societatea ar fi putut plati in cazul aparitiei evenimentului asigurat indemnizatia de asigurare.

Aceste cheltuieli se pot amortiza intr-o perioda de timp mult mai mare, ceea ce face ca valoarea de rascumparare a contractului sa creasca pe masura “inaintarii in varsta” a contractului. De aceea, daca pastrezi contractul pana la data stabilita initial, vei putea beneficia de toate avantajele produsului de asigurare ales.

Pentru asigurari Unit Linked

In cazul rezilierii contractului in primii doi ani de asigurare valoarea de rascumparare este reprezentata de valoarea uniturilor de investitii, in cazul in care exista.

In cazul in care cererea de rascumparare totala intervine dupa primii doi ani de asigurare achitati integral valoarea de rascumparare egala cu valoarea uniturilor de investitii plus valoarea uniturilor de acumulare si initiale ramase in cont dupa deducerea taxei de rascumparare si a debitului acumulat. Uniturile de loialitate vor fi pierdute.

Taxa de rascumparare este egala cu suma cheltuielilor initiale datorate si descreste pe perioada de plata a primelor de asigurare.


Comanda asigurarea de viata folosind urmatorul formular: